Autrement appelé regroupement de prêts ou restructuration de créances, le rachat de crédit est une opération bancaire visant à soulager les personnes endettées qui jonglent avec plusieurs mensualités. Cela leur permet de faciliter significativement leurs remboursements, de simplifier la gestion de leurs finances personnelles et d’améliorer le montant de leur reste à vivre mensuel. En quoi cela consiste plus exactement ? Qui peut en bénéficier ? Comment trouver le bon organisme qui en propose ? Quels sont ses avantages ?

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Se sentant acculé financièrement et s’exposant de plus en plus au surendettement en raison de ses crédits en cours, un emprunteur veut jouer la carte du rachat de crédit. Il va alors s’orienter vers un organisme de regroupement de prêts afin d’en faire la demande. Une fois son dossier analysé et validé, il reçoit une offre venant de l’établissement spécialisé. L’approbation de cette offre enclenche le processus de rachat.

L’organisme de rachat de prêts rachète de ce fait ses crédits en cours auprès de ses créanciers, en leur adressant le remboursement des montants dus. Lors de la prochaine étape, le même établissement regroupe au sein d’un contrat unique les prêts ainsi rachetés. Il en découle alors que l’emprunteur n’a plus affaire qu’à un seul prêt à rembourser à un créancier unique, avec un taux compétitif, des mensualités moindres ainsi que d’une durée de remboursement allongée.

Compte tenu de tout cela, le rachat de crédit est une opération qui consiste à faire racheter ses cumuls de crédits dans le but de les regrouper en un prêt unique dont les conditions sont bien plus intéressantes. Ce faisant, on restructure ses créances et se permet des marges de manœuvre financières plus importantes. On distingue généralement deux types de regroupement de prêts, à savoir :

  • le rachat de crédit hypothécaire qui concerne les prêts à la consommation (crédits personnels, renouvelables, auto, travaux…), les prêts immobiliers et certaines dettes (retards d’impôts, retards de loyers, factures impayées, charges de copropriété, pensions alimentaires, découverts bancaires…),
  • le rachat de crédit à la consommation qui ne prend en compte que les crédits à la consommation.

On peut également citer le rachat de crédit en tant que SCI, le rachat de crédit avec un apport de trésorerie, le rachat de crédit en SCPI, le rachat de crédit FICP…

Quel que soit le genre de regroupement de prêts que l’on souhaite opter, avant de sauter le pas, il est recommandé de faire une simulation en ligne. Cette opération permet à l’emprunteur de déterminer si le fait de restructurer ses dettes peut réellement lui être bénéfique, d’anticiper et de bien préparer sa demande. L’emprunteur peut par exemple faire une simulation pour un rachat de crédit conso s’il a souscrit une multitude de prêts à la consommation qu’il désire regrouper.

rachat crédit à la consommation

Qui peut bénéficier du rachat de crédit ?

Le regroupement de prêts s’adresse à toutes les personnes ayant souscrit au moins deux crédits et qui désirent les regrouper pour ainsi redonner de l’air à leur budget, alléger leurs mensualités et retrouver du pouvoir d’achat. Il concerne également les individus qui ont besoin d’une trésorerie d’appoint pour financer certains projets personnels, mais qui ont déjà plusieurs crédits en cours qui déséquilibrent leur budget. Pour ce faire, ils n’ont qu’à orienter leur choix vers le rachat de crédit avec un apport de trésorerie. Le rachat de crédit est aussi de plus en plus plébiscité par les personnes qui souhaitent se lancer dans un projet immobilier et qui désirent minimiser leur taux d’endettement pour pouvoir séduire les banques. Cette opération bancaire profite de surcroît aux :

  • individus qui peinent à régler leurs mensualités comme il faut en raison d’une baisse soudaine de leurs revenus,
  • SCI (sociétés civiles immobilières) et propriétaires ayant des difficultés d’endettement,
  • personnes qui veulent financer l’acquisition de parts d’une SCPI (société civile de placement immobilier) avec un prêt immobilier au meilleur taux,
  • personnes ou ménages désirant renégocier le taux de leurs crédits immobiliers à la suite d’une baisse du taux d’emprunt du marché,
  • emprunteurs fichés FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Dans le dernier cas, le regroupement de crédits permet aux emprunteurs fichés à la Banque de France de bénéficier d’un crédit particulièrement avantageux malgré leur cas. Ils peuvent ensuite s’en servir dans une optique de levée de fichage FICP.

Comment trouver le bon organisme de rachat de crédit ?

Pour ce faire, deux options s’offrent à l’emprunteur qui souhaite unifier ses cumuls de prêts. La première consiste à passer par un courtier spécialisé en rachat de crédit.

Ce professionnel se charge en tout premier lieu d’analyser en profondeur la situation de la personne qui l’a mandaté, ses besoins et ses objectifs. Il va par la suite conseiller son client sur la solution qui s’adapte le plus à son profil. Lors de la prochaine étape, il l’accompagne dans le montage de son dossier de regroupement de prêts et s’assure qu’il est le plus exhaustif possible. Il peut ensuite proposer à son client de souscrire une assurance visant à couvrir sa restructuration de dettes. Cette assurance n’est pas obligatoire, mais les organismes de rachat de crédit sont de plus en plus nombreux à en exiger la souscription.

Lors de la prochaine étape, le courtier transmet le dossier de son client à ses partenaires afin que ces derniers puissent formuler chacun une offre sur mesure. Toutes les propositions reçues seront ensuite présentées à l’emprunteur. Avec son courtier, ce dernier n’a ensuite qu’à sélectionner celle qui lui convient le mieux. Une fois la bonne offre sélectionnée, l’intermédiaire peut en négocier les conditions à l’organisme qui la propose.

La seconde consiste à s’aider d’un comparateur en ligne pour trouver le bon organisme de rachat de crédit. Cet outil agit comme un courtier, à cela près que tout s’effectue en ligne.

comparaison rachat crédit

Les avantages du rachat de crédit

L’atout majeur du regroupement de prêts tient au fait qu’il permet à l’emprunteur de se mettre à l’abri du surendettement ainsi qu’au fichage FICP dont il peut être long et compliqué de sortir. Grâce à cette procédure de restructuration, il ne rembourse qu’un seul crédit, avec des mensualités allégées qui s’adaptent à sa situation et un taux qui se révèle plus alléchant que ceux souscrits initialement. À la clé, la gestion de son budget se simplifie et l’emprunteur profite d’un confort financier accru tout en regagnant en pouvoir d’achat.

Le rachat de crédit est aussi pour l’emprunteur de se constituer une épargne de sécurité et de se dégager une trésorerie d’appoint qu’il pourra utiliser comme bon lui semble et sans justificatif. Non affectée, une trésorerie d’appoint permet à son bénéficiaire de financer divers projets personnels tels que l’achat d’une voiture, la réhabilitation de son logement, la scolarité de ses enfants, les vacances, etc.

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