Le Plan Épargne Retraite (PER) séduit aujourd’hui plus que jamais les travailleurs français. Si entre 2019 et 2023, le nombre de PER ouverts était d’environ 9,8 millions, il a bien évolué depuis. Et ceci, malgré les difficultés que le choix de cette solution bancaire implique. Afin d’aider les actifs à franchir le pas, on dévoile dans cet article quelques tuyaux pour bien choisir son PER.
Plan Épargne Retraite : comment se présent-il ?
Le système d’épargne dont il est ici question peut prendre diverses formes. Il peut se présenter sous une forme individuelle ou collective avec des nuances dans chaque catégorie. Pour faire un choix éclairé en la matière, il est préférable de demander l’aide d’un cabinet en ligne comme http://planepargneretraite.fr.
Le PER Individuel ou PERIN
Ce Plan Épargne Retraite est accessible à tous les travailleurs. Ceux-ci peuvent le contracter individuellement dans le secret sans que leur employeur n’en soit informé. Le PERIN remplace le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire). Il succède également au contrat Madelin. Celui-ci est similaire au PERIN, à la différence qu’il ne concerne que les travailleurs indépendants et les professions libérales.
Le PER d’Entreprise Collectif (PEREC)
Le PEREC cible principalement les salariés en entreprise. Mais pour pouvoir en bénéficier, il faut nécessairement cumuler plus de trois mois d’ancienneté. Successeur du Perco, cette forme d’épargne est généralement proposée de manière facultative aux collaborateurs.
Le PER d’entreprise catégoriel ou obligatoire (PERO)
À l’inverse du PEREC, le PERO ou PERCAT est obligatoire pour les collaborateurs en entreprise. En effet, l’employeur est tout à fait libre de le leur imposer. Ce système d’épargne supplée l’article 83.
Il faut savoir qu’une différence notable existe entre ces différents plans en particulier dans le type de versement à opérer. Pour mieux les appréhender, il ne faut pas hésiter à solliciter un conseiller financier.
Quels sont les critères pour bien choisir son PER ?
Avant toute chose, il est important de noter que seul le PER Individuel est libre de choix pour l’épargnant. Les PER collectifs ne peuvent pas être choisis par les collaborateurs. Car, leur choix est à la seule main de l’employeur.
Du coup, on ne parlera dans cette section de l’article que des critères de choix d’un PERIN. Ceci, pour aider chaque actif à choisir le meilleur plan selon son profil, ses objectifs patrimoniaux… et son placement.
Le rendement du Plan Épargne Retraite
Le rendement du plan est le premier élément à considérer. Il faut savoir qu’il existe deux types de PER Individuels. On a :
- le PER d’investissement: ce plan d’épargne donne accès à un compte-titres par l’intermédiaire d’une société spécialisée. Lequel est ensuite utilisé pour investir en bourse dans des valeurs mobilières (actions, obligations, droits, etc.). Ces actifs financiers permettent à l’épargnant de générer un profit ou un déficit. Ainsi, cette forme d’épargne retraite ne garantit pas le capital. Plus risqué certes, il propose néanmoins un rendement intéressant basé sur les revenus perçus des actifs ;
- le PER d’assurance: ce PER Individuel est basé sur le même principe que celui de l’assurance-vie. À la différence qu’il donne lieu à l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe. Ses souscripteurs peuvent constituer leur épargne grâce à des versements souples et totalement libres. Puis, procéder à leur récupération à une date précise de leur vivant. Ils ont aussi la possibilité de léguer le montant épargné à leurs héritiers. Cette forme d’épargne est sûre mais son rendement est faible.
Les supports d’investissement
Le deuxième élément à considérer lors du choix d’un PERIN est le type de placements que propose l’établissement bancaire. Il est important d’y accorder un grand soin, car il en va du rendement du PER. Certaines banques peuvent proposer plusieurs supports d’investissement et d’autres non.
Mais il ne faut pas s’arrêter à leur quantité. Leur qualité est toute aussi importante puisque c’est elle qui fera du plan d’épargne un bon ou mauvais produit financier. Il est généralement conseillé d’opter pour un PERIN qui supporte le placement sur les fonds euros et unités de compte.
Les coûts appliqués
Quel que soit le PER, il génère toujours des frais (d’entrée, de versements, de gestion, d’arbitrage, de transfert…). Ceux-ci variant d’un plan à un autre, il faut les connaître et les comprendre pour repérer les offres les plus compétitives. Il ne faut pas hésiter à demander l’aide d’un courtier en ligne en cas de difficulté.
Le mode de gestion
Trois modes de gestion sont disponibles sur les PERIN. Il s’agit de :
- la gestion libre;
- la gestion à horizon
- la gestion pilotée.
Malheureusement, certains établissements n’offrent pas la possibilité de choisir entre eux. Alors qu’il s’agit d’un critère de choix important, en particulier lorsque les capitaux placés sont considérables.
Les modalités de sortie
Les modalités de sortie de l’épargne constituent le dernier critère, mais aussi l’un des plus importants. Et à ce titre, elles doivent absolument être passées en revue.
Généralement, deux modes de sortie d’épargne retraite sont envisageables. On a en effet d’un côté la sortie par rente et de l’autre, la sortie en capital. Chaque mode a ses avantages et ses inconvénients. Il faudra donc en tenir compte au moment de jeter son dévolu sur l’un d’eux.
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