Pour rappel, l’épargne retraite est une prévoyance constituée sur un produit financier dont le capital est libéré au départ en retraite. L’ensemble des travailleurs misent sur cette prévoyance durant leur vie active afin de se constituer un patrimoine à la fin du parcours professionnel. Épargner pour la retraite peut se faire de diverses manières que nous allons décrypter ensemble.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme. Il permet d’économiser pendant la vie active afin d’obtenir un capital ou une rente à partir de l’âge de la retraite. Le Plan d’Epargne retraite se subdivise en 3 différentes formes à savoir :
- Le PERIN : Plan d’Épargne Retraite Individuel ;
- Le PERCOL : Plan d’Épargne Retraite Collectif ;
- Le PERCAT ; Plan d’Épargne Retraite Catégoriel.
Le PERIN peut être souscrit par tout le monde sans distinction de revenu, de situation ou d’âge. Le plan d’épargne retraite individuel se constitue durant la vie active par des versements libres qui peuvent être issus d’une épargne salariale.
Le Plan d’Épargne Retraite Collectif est proposé par l’employeur. Il peut être issu de versements volontaires de l’assuré ou de l’épargne salariale.
Le PERCAT est également proposé par l’entreprise. Il permet les mêmes types de versements que le Plan d’Épargne Retraite Collectif. Cependant, le Plan d’Épargne Retraite Catégoriel est une imposition de l’employeur.
Le Plan d’Épargne Entreprise (PEE)
Le plan d’épargne entreprise (PEE) est une autre solution pour préparer sa retraite. C’est un système collectif d’épargne qui permet aux salariés et aux dirigeants de petites entreprises d’acquérir des valeurs mobilières avec l’aide de l’entreprise. En effet, aussi bien les salariés que les entreprises peuvent effectuer des versements sur le PEE.
Les montants restent bloqués pendant au moins 5 ans. Il existe néanmoins des cas de déblocages exceptionnels qui permettent de débloquer les sommes dans un délai inférieur aux 5 années. Par ailleurs, le Plan d’Épargne Entreprise peut être mis en place au niveau de plusieurs entreprises appartenant à de différents groupes.
L’Épargne Fiscale
L’épargne fiscale en quelques mots permet d’économiser pour préparer sa retraite. L’État octroie en prime une réduction d’impôt annuelle sur le montant épargné l’année précédente. Il existe deux types d’épargnes fiscales à savoir l’épargne-pension et l’épargne à long terme.
Ces deux formules visent néanmoins le même objectif qui est la réduction d’impôt pouvant atteindre 30 %. Par ailleurs, le rendement varie en fonction de la formule choisie. De même, les plafonds déductibles sont fixés par l’État chaque année.
L’Assurance Vie ou PER ; que choisir ?
Souscrire à une assurance vie pour préparer sa retraite est une bonne idée. Ce produit d’épargne est prisé pour sa flexibilité, son rendement et ses avantages fiscaux. Le souscripteur à une assurance vie peut effectuer des versements réguliers ou ponctuels du montant souhaité. De plus, il est libre de racheter une partie ou tout le capital constitué à tout moment.
Le PER et l’assurance vie sont deux contrats qui s’appuient sur les mêmes supports financiers. Cependant, la déduction fiscale offerte par le Plan d’Épargne Retraite génère un avantage financier. La question d’assurance vie ou per retraite est donc moins complexe.
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