Il existe des solutions financières pour aider les personnes qui ont contracté plusieurs prêts à rembourser leurs crédits sans trop de difficultés. Parmi celles-ci, le regroupement de crédits est un excellent moyen pour diminuer le taux d’endettement de l’emprunteur et pour augmenter son pouvoir d’achat. Autrefois destinée uniquement aux surendettés, cette solution est aujourd’hui accessible à tous ceux qui désirent réduire le montant de leurs mensualités à rembourser. Découvrez les avantages et les inconvénients du regroupement de crédits.
Sommaire
Qu’est-ce que le regroupement de crédits exactement ?
Aussi connu sous les noms de rachat de prêts et de restructuration de dettes, le regroupement de crédits est une solution financière qui permet à l’emprunteur de réduire les mensualités des différents crédits qu’il a contractés auprès de plusieurs établissements financiers. Cette solution peut être accessible à tous ceux qui désirent améliorer leur situation financière et rembourser leurs dettes avec plus de flexibilité. L’idée est de regrouper tous les prêts en un seul nouveau crédit que l’on rembourse sur une durée plus longue. Ainsi, une seule ligne de crédit est désormais débitée contre plusieurs auparavant.
Cette opération est plutôt avantageuse pour l’emprunteur, car elle lui permet d’accroître son pouvoir d’achat, de diminuer ses mensualités et de traiter ses différents prêts de manière plus organisée. Un rachat de crédits aide ainsi à mieux gérer ses finances et à faire des économies. De plus, la liste des crédits qui peuvent faire l’objet d’un regroupement n’est pas des moindres. À part les dettes en jeu, presque toutes les autres formes d’emprunt peuvent être prises en compte (crédits immobiliers, crédits renouvelables, prêts à la consommation, découverts bancaires, prêts travaux, etc.).
Dans la pratique, le rachat de crédits peut être pris en charge par un organisme financier mandaté par les établissements bancaires pour réaliser cette opération. Pour trouver l’organisme idéal pour vous accompagner dans votre projet, vous pouvez faire appel à un courtier en rachat de crédits afin de bénéficier de son réseau de partenaires et comparer les différentes offres de regroupement de crédits. Avec un courtier, il est en effet plus facile d’obtenir des offres susceptibles de correspondre parfaitement à vos attentes en tant qu’emprunteur.
Les avantages et inconvénients du regroupement de crédits
En choisissant le rachat de crédits, vous bénéficiez d’un grand nombre d’avantages immédiats, mais quelques limites existent cependant.
Les avantages du regroupement de crédits
De manière générale, les avantages du rachat de crédits peuvent se résumer à :
- une diminution importante de vos mensualités qui peuvent être réduites jusqu’à 60 % (grâce à cela, votre reste à vivre devient plus confortable),
- l’optimisation de votre budget avec la capacité de mieux gérer vos comptes bancaires. Grâce à un seul prélèvement mensuel pour toutes vos dettes regroupées, vous pouvez économiser plus d’argent chaque mois,
- la possibilité de financer un nouveau projet grâce à la réduction considérable de votre taux d’endettement,
- l’anticipation de votre retraite (avec vos remboursements qui diminuent jusqu’à 60 %, vous aurez plus de facilité à vous en sortir durant la retraite même si vos revenus vont baisser.),
- la capacité de racheter une soulte pour devenir pleinement propriétaire d’un bien immobilier (le rachat de crédits vous offre la possibilité d’ajouter ce projet à vos dettes et de les regrouper en un seul prêt).
Il existe de multiples avantages liés au regroupement de crédits. Néanmoins, il convient avant tout de retenir que cette solution financière est un excellent moyen pour dégager du pouvoir d’achat afin de réaliser de nouveaux projets. C’est aussi une meilleure réponse face à l’endettement pour anticiper les changements ou les aléas de la vie.
Les inconvénients du regroupement de crédits
Quelques inconvénients sont aussi à noter par rapport à cette opération financière. Même si c’est une solution bénéfique pour l’emprunteur en grande partie, elle présente toutefois quelques limites. Par son principe, un regroupement de crédits entraîne un allongement de la durée du remboursement afin de faire baisser les mensualités. L’emprunteur paie évidemment moins chaque mois, mais plus longtemps, et généralement à un coût total plus élevé.
De la sorte, le rachat de crédits provoque une situation d’endettement plus importante et plus longue. Par ailleurs, les frais précédemment payés, comme les frais de dossier, peuvent être redemandés. De même, l’emprunteur doit aussi prévoir le paiement des frais associés au regroupement de crédits. Cela concerne notamment les frais de mainlevée mettant fin à une hypothèque qui peuvent valoir entre 0,7 et 0,8 % du prêt, ainsi que l’IRA (indemnités de remboursement anticipé) dues à l’ancien établissement bancaire dans le cas d’un prêt immobilier rattaché.
Comment savoir si le regroupement de crédits vous convient ?
Le regroupement de crédits s’adresse à tous ceux qui ont des difficultés à rembourser leurs emprunts ou qui souhaitent réduire le montant de leurs mensualités. Si votre situation d’endettement est accablante et ne vous laisse plus aucun pouvoir d’achat ou une quelconque ouverture pour entreprendre de nouveaux projets, vous devriez y penser. De plus, pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédits, l’emprunteur doit avoir un historique de remboursement acceptable, au moins trois ans de crédit sans impayé et sans mise en débet, avec une situation de revenus réguliers. Il peut s’agir d’un salaire, d’un revenu d’activité ou encore d’un capital.
Comment choisir un organisme de regroupement de crédits ?
Pour choisir l’organisme de regroupement de crédits qu’il vous faut, vous pouvez consulter une liste d’établissements spécialisés en rachat de crédits ou procéder à des simulations en ligne. Par ailleurs, il est possible de faire appel à un courtier en regroupement de crédits. Grâce à ce choix, vous serez conseillé et dirigé vers des organismes de confiance. En revanche, que vous choisissiez de vous tourner vers un établissement de crédit ou une banque, l’organisme idéal pour votre rachat de crédits est celui qui convient à vos besoins. Pour le trouver, vous devez :
- prendre le temps de définir en détail votre projet et faire jouer la concurrence via un comparateur de regroupement de crédits (les conditions de rachat varient d’un organisme à l’autre et les taux d’intérêt ne sont pas toujours les mêmes),
- rester loin des offres de rachat de crédits rapide et renouvelable. Ce sont en général des offres de prêt à la consommation dont les effets peuvent vous nuire et les taux proposés sont souvent très élevés,
- éviter le piège du surendettement en faisant attention au comportement de l’organisme choisi. Si votre taux d’endettement dépasse un tiers de vos revenus et qu’on ne vous le mentionne pas, changez d’établissement.
Ces dispositions sont essentielles pour choisir l’organisme de rachat de crédits qui vous convient et pour éviter d’être fiché à la Banque de France pour surendettement.
Que faire si vous avez des problèmes d’endettement ?
Si vous avez des difficultés financières et que vous vous demandez comment éviter la banqueroute, la solution est de faire appel à un professionnel. Un expert spécialisé en gestion de crédits peut vous aider à identifier vos problèmes d’endettement et à trouver une solution adaptée à votre situation afin d’éviter l’impasse. En effet, votre situation de surendettement peut être due à un ou plusieurs problèmes (un endettement trop important pour votre budget, une mauvaise gestion des dépenses et des revenus, des problèmes de santé…).
Il est alors important de trouver la ou les solutions correspondantes pour éviter une situation irréversible. Avec l’aide d’un professionnel agréé, vous pourrez obtenir une réévaluation de vos crédits, étudier la faisabilité de la mise en place d’un plan de remboursement mensuel adapté à votre situation, négocier avec vos créanciers, etc. N’attendez pas pour prendre contact avec un professionnel afin d’être suivi dans votre démarche.